Cómo calcular un crédito hipotecario en Excel

Saber cómo calcular la cuota de un crédito hipotecario es fundamental para pagar informadamente. Conoce cómo hacerlo en Excel y otras hojas de cálculo.

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Son muchas las personas que se ayudan con hojas de cálculos para llevar a cabo diversas tareas del día a día, pues estas ayudan a organizarse mejor y a obtener resultados tanto cotidianos como profesionales con solo incorporar valores predeterminados en las celdas correspondientes.

Si te interesa cómo calcular la cuota de un crédito hipotecario en planillas de cálculo como Excel o Google Sheets, puedes aprender a continuación.

Consideraciones al calcular un crédito hipotecario

Antes de conocer cómo calcular un crédito hipotecario en Excel, es importante distinguir al principal responsable del costo total del crédito que pagarás al finalizar el periodo: la tasa de interés, un factor que determina el precio final que habrás pagado por sobre el monto del préstamo. En el mercado crediticio podrás encontrarte con tres tipos, por lo que se vuelve indispensable que sepas cómo calcular la tasa de interés de un crédito hipotecario:

  • Tasa de interés fija. Consiste en un porcentaje invariable en el tiempo, lo que te permite ordenar mejor tus finanzas a largo plazo y evitando que te encuentres con imprevistos en los dividendos mensuales a pagar. Aunque se trata de la opción más estable, también constituye la más cara del mercado.
  • Tasa de interés variable. Se trata de un porcentaje basado en un índice de referencia y se revisa semestral o anualmente. Luego del periodo de revisión, esta tasa puede bajar o subir, según cómo se comporte el mercado, por lo que si optas por esta opción es importante que tengas algunos conocimientos en economía.
  • Tasa de interés mixta. Es una combinación de las dos tasas anteriores y funciona del modo siguiente: se aplica una tasa fija durante un periodo determinado, por ejemplo hasta 10 años, tras lo cual comienza a regir una tasa de interés variable previamente determinada por ambas partes.

Ahora que sabes cómo calcular la tasa de interés de un crédito hipotecario, debes considerar que cualquier variación que pueda experimentar se ajusta por lo menos cada un año. Por esa razón, para desarrollar los cálculos nos basaremos en una tasa de interés fija, la cual podrás ir adaptando año a año en caso de presentarse variaciones.

Calcular un crédito hipotecario usando hojas de cálculo

Si estás pensando cómo calcular un crédito hipotecario en Excel, debes saber que la mayoría de las fórmulas y procedimientos son análogos para toda hoja de cálculo: Microsoft Excel, Google Sheets, LibreOffice, etc.

La función PAGO

Como sea, para cualquier tipo de software se utilizará la función PAGO, la que permite combinar los distintos valores para obtener el resultado del dividendo que tendrás que pagar cada mes.

Los factores que utilizarás para esta función son, en orden, los siguientes:

  • El “tipo”, que corresponde a la tasa de interés fija.
  • El “número de periodos”, es decir, la cantidad de cuotas.
  • El “valor actual”, lo que equivale al valor del préstamo.

Luego te encontrarás con dos variables adicionales a la fórmula, el “valor futuro” y la “condición final o inicio”, las que deberás dejar en 0 (nulo por defecto) pues no aplican para el cálculo del dividendo de un crédito hipotecario.

Valores predeterminados, factores y resultados

Una planilla de cálculos se puede rellenar de muchas formas distintas. Acá nos basaremos en dos valores predeterminados: el valor de la UF y el precio de la casa. Los demás factores se incorporarán como columnas y con varias opciones de filas.

Los factores a incorporar son:

  • Tasa de interés fija.
  • Valor del préstamo.
  • Plazo del crédito (en años).
  • Pie.

Por su parte, los resultados que vamos a obtener para tomar una decisión más informada son los siguientes:

  • Valor del dividendo mensual.
  • Costo del crédito.

Cómo rellenar la hoja de cálculos para calcular el crédito hipotecario

Lo primero es rellenar en una celda “Valor de la UF”, el cual puedes obtener del sitio de valores y fechas del Servicio de Impuestos Internos. En la celda de abajo debes incorporar “Valor de la casa en UF”, mientras que en una tercera celda tienes que anotar “Valor de la casa en pesos”.

Se utilizará la columna B para el texto y la columna C para los valores; la fila 1 se dejará en blanco y la segunda se utilizará para el título, “Predeterminados”. En la celda C5, correspondiente al resultado de “Valor de la casa en pesos”, debes escribir la siguiente fórmula: “=C2*C3”. No se deben escribir las comillas.

Valor de la UF a abril de 2019.

 

Ahora debes rellenar las celdas de los “Factores” y “Resultados” en este orden:

 

Se recomienda comenzar con dos filas, una para un pie del 20% y la otra para un pie del 10%. El resto de los factores se mantienen iguales.

  • Como se dijo, en las celdas del pie irá primero el 20% y abajo el 10%.
  • Para la tasa de interés fija utilizaremos un 3%, que se acerca al promedio de mercado.
  • El valor del préstamo requiere de fórmulas: “=C5-B9*C5” para la fila del 20% y “=C5-B10*C5” para la fila del 10%. La única diferencia es la celda del pie.
  • Para el plazo en años utilizaremos 20.

Con esto podemos obtener los resultados:

  • La fórmula del costo del crédito para la primera fila es la siguiente: “=H9*12*E9-D9”. Es importante acotar la diferencia con el costo total del crédito: este último contempla gastos administrativos iniciales que no tienen que ver con los intereses en sí, por lo que se deja fuera de la hoja de cálculos.
  • Para la fórmula del dividendo mensual de la primera fila debes utilizar la función PAGO: “=-PAGO(C9/12; E9*12; D9; 0; 0)”.

Hay varios puntos importantes a mencionar para el resultado del dividendo mensual:

  • La hoja de cálculos entrega un valor negativo por defecto, pues se trata de una deuda. Se incorpora el signo menos luego de la igualdad para obtener el valor absoluto del dividendo.
  • La tasa de interés se divide en doce por la cantidad de meses en un año (C9/12), ya que por defecto estás trabajando en el cálculo de cuotas mensuales. Si no lo haces, obtendrás un valor híbrido incorrecto.
  • Análogamente, el plazo en años se multiplica por doce: la cantidad de dividendos mensuales a pagar en todo el periodo.
  • Como se indicó, las últimas dos variables de la función deben dejarse nulas.

Recuerda darle el formato correcto a cada columna: “moneda” (en pesos chilenos) para los valores económicos, y “número” para el plazo en años, el pie y la tasa de interés. No olvides agregar el signo de porcentaje en estas dos últimas celdas.

Finalmente, puedes agregar cuantas filas quieras para poder hacer comparaciones en tiempo real. Para evitar agregar las fórmulas celda por celda, simplemente selecciona las filas 9 y 10 entre las letras B y H, haz click en la esquina inferior derecha de la selección y arrastra hacia abajo.

 

Puede que la columna “Valor del préstamo” se confunda al tomar el predeterminado de “Valor de casa en pesos”, en cuyo caso deberás cambiar a “C5” los valores erróneos de C solo para esas celdas.

De nuevo: no olvides cambiar el formato de cada columna, o las fórmulas no funcionarán. Para delimitar los factores de los resultados, puedes ayudarte con la herramienta bordes de la hoja de cálculos.

Puedes probar con cuantos factores quieras nada más cambiando el valor de la casa en UF:

 

Ahora que conoces cómo calcular la cuota de un crédito hipotecario, recuerda que existen otros costos asociados a la adquisición de un crédito hipotecario, los que deberás considerar inicialmente. Además, debes contemplar que puedes optar a ciertos beneficios al contar con una vivienda DFL2 o acceder a descuentos en los intereses de un crédito hipotecario bajo ciertas condiciones de renta. Todo esto puede ayudarte a hacer frente de mejor manera al pago del dividendo cada mes.

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