Qué es el deducible de un seguro de auto y cómo se calcula

Conoce qué significa el deducible en un seguro de auto y cuál es su importancia dentro de la póliza.

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Los seguros de auto pueden ser muy útiles en varios casos. De acuerdo con estadísticas del Observatorio de Seguridad Vial, durante el 2018 se registraron 89.311 accidentes de tránsito; además, el robo de vehículos parece no menguar con el paso del tiempo. De ahí que sea tan importante que los propietarios de vehículos contraten un seguro automotriz o un seguro para motos que los cubra ante dichos riesgos.

Por supuesto, al hacerlo, es necesario revisar al detalle las cláusulas y conceptos que lo componen. Es la manera idónea de conocer a fondo todas las condiciones bajo las cuales responderá la aseguradora en caso de siniestro.

Al respecto, uno de los puntos más importantes a revisar es el deducible, pues define el costo de la póliza y las obligaciones monetarias del asegurado en el evento de un siniestro.

¿Qué es el deducible de un seguro de auto?

Al definir qué es el deducible de un auto, la Superintendencia de Valores y Seguros dice que se trata de “la cantidad o porcentaje establecido en la póliza de seguro que corre siempre por cuenta del asegurado, por lo que el asegurador siempre indemnizará en exceso de la cifra o porcentaje acordado”.

Es decir, corresponde a la suma de dinero  que debe pagar el beneficiario de la póliza en el momento que un auto sufre daños o es hurtado. Además, se trata de un monto por el que la aseguradora no responde.

Normalmente se pueden encontrar las especificaciones del deducible en la sección “declaraciones” de la póliza del seguro del auto, o sea en la página principal del documento, junto con los términos y condiciones en que debe pagarse.

 

 

¿Cuánto cuesta y cuándo se paga el deducible del seguro para autos?

Más allá de saber qué es el deducible de un seguro de auto, es importante saber que este monto se pacta previamente a la firma del contrato y se establece en unidades monetarias que oscilan entre las 0 y las 10 UF, o bien en porcentajes, es decir, de acuerdo a una determinada proporción con respecto al costo del siniestro (10%, 20%, etc.).

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Al hablar de qué significa el deducible en un seguro de auto, también hay que señalar que cuanto más alto es este concepto menor es el costo de la póliza, pues será asimismo menor el valor que asumirá la aseguradora en caso de siniestro. Es importante no olvidar esta regla de oro: a menor valor del deducible, mayor el valor de la póliza.

Frente a cuándo se paga el deducible del seguro para autos, específicamente, hay que considerar dos casos distintos:

  • Si el auto es declarado pérdida total debido a un robo o a causa de un accidente, la aseguradora descontará ese monto de la indemnización final.
  • En el evento de daños materiales, el taller al que el asegurado lleve el vehículo generará un comprobante de pago de deducible para realizar el respectivo desembolso.

En todo caso, hay que tener en cuenta que, según cifras de la CMF, las aseguradoras tardaron 40 días en promedio en reparar los vehículos dañados durante el segundo semestre de 2018.

 

 

¿Cómo se calcula el deducible de un auto? 

Ahora que sabemos qué es el deducible de un auto, cuánto cuesta y cómo se paga, vale la pena explicar cómo calcularlo.

Al respecto, hay que decir que se trata de un procedimiento sencillo. En el caso de que el deducible se encuentre establecido en UF, no hay mucho que calcular. El asegurado siempre pagará el valor definido en la póliza, a menos que los daños sean menores, evento en el cual deberá cubrirlos en su totalidad.

Por ejemplo, si el seguro de un auto contempla un deducible de 5 UF y sufre un accidente cuyos daños materiales son avaluados en 10 UF, el cliente tiene que pagar las 5 UF que le corresponden.

En ese sentido lo que se calcula es el monto que pagará la aseguradora. Para ello, se resta del avalúo total de los daños el monto del deducible. En el caso del ejemplo en mención se realizaría la siguiente operación:

10 UF (valor daños totales) – 5 UF (deducible) = 5 UF (valor que pagará la aseguradora).

Siempre que el valor de los daños causados sea igual o inferior al deducible, entonces la aseguradora no pagará nada.

Ya en el caso de que el deducible esté establecido en porcentajes, hay que sacar del avalúo total de los daños dicha proporción. Para ejemplificar, pensemos en un automóvil que sufre un accidente con daños por un millón de pesos y que cuenta con una póliza con un deducible del 30%.

En consecuencia, hay que establecer a cuánto equivale el 30% de un millón de pesos:

30% de un 1.000.000 = 300.000.

O sea que el valor a pagar por parte del cliente corresponde a 300.000 pesos.

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Así es cómo se calcula el deducible de un auto. Por supuesto, existen pólizas de seguros con un deducible cero, que son aquellas que cubren la totalidad de la pérdida o los daños en caso de siniestro; estas últimas son también las más caras.

De cualquier manera, siempre es recomendable leer detenidamente los Términos y Condiciones de la póliza, donde se explica detalladamente cómo y cuándo se aplican estos importes y porcentajes. Estas pueden variar de un producto a otro y considerar diversas coberturas.

Consideraciones al optar por un deducible

Ahora que está claro qué significa el deducible en un seguro de auto y la importancia que tiene, vale la pena señalar que a la hora de elegirlo el contratante debe evaluar muy bien su situación económica actual y futura. De ello depende su posibilidad de cubrir o no los gastos derivados de un daño o pérdida. También es prudente que contemple otras variables como:

  • Valor del vehículo y de los repuestos. No es lo mismo mandar a reparar un citycar que un auto clásico o un auto de lujo.
  • Nivel de riesgo que asume a diario y prudencia al volante de acuerdo a información demográfica.
  • Años de experiencia.
  • Horas diarias de uso.

Finalmente, es recomendable optar por un seguro que otorgue amplia cobertura y beneficios adicionales, como asistencia mecánica en carretera, grúa, cerrajería, etc. Hay muchas opciones en el mercado. Pero, lo más importante, es evitar circular sin una póliza de seguro, ya que nadie está exento de sufrir imprevistos.

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