Tips para liquidar pronto tu crédito Infonavit

Toma nota y pon en práctica estos consejos para liquidar tu deuda más rápido de lo que crees.

Si estás entre las personas que tienen esta inquietud, te diremos cómo funcionan los préstamos que otorga el Infonavit para que puedas estar seguro sobre cómo se aplican tus pagos y puedas organizarte mejor para liquidar pronto tu crédito.

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Lo primero que debes saber es que por “ley” tu crédito Infonavit, así como las mensualidades que pagas y los respectivos intereses, suele estar expresado en salarios mínimos (VSM) y no en pesos, mismos que se actualizan según la inflación.

Este hecho implica que tú como acreditado debes ajustar tus pagos al alza cada año, lo que hace que las mensualidades no disminuyan.

Alfredo Rabell, coordinador de soluciones hipotecarias de Infonavit, comentó que “al estar vinculado el crédito al salario mínimo, cuando el gobierno hace un reajuste salarial, lógicamente tanto la mensualidad como el saldo remanente del crédito también se modificarán”. Sin embargo, uno de los problemas es que, frente a los préstamos en pesos, no es posible saber cuánto será el aumento anual.

Esquema VSM

Por otro lado, una de las ventajas del salario mínimo es que brinda acceso a vivienda para los derechohabientes de menores ingresos debido a que la tasa de interés se liga, logrando así una opción atractiva y baja en el mercado.

Se podría decir que la tasa de interés para un trabajador que gana 6 salarios mínimos es del 9%, la cual es baja a comparación con otras opciones. Ahora que si se habla de empleados de menores ingresos, el apoyo en tasa es cada vez mayor.

Los tipos de créditos Infonavit son varios y su interés va del 4% al 10% dependiendo del salario. Pero si requieres saber las veces salarios mínimos de tu caso, consulta la página del instituto.

¿Qué significa una tasa baja?

Que las tasas de interés sean bajas da como resultado que la capacidad de crédito sea más amplia, a diferencia de los cotizados en pesos, mismos que reducen la cantidad de crédito.

Por si fuera poco, el Infonavit ofrece apoyos que los bancos y otras instituciones de crédito no dan, como por ejemplo:

  • Prorrogas en el plazo de pago, en caso de que el acreditado se quede sin empleo.
  • Y, por otro lado, un programa de recompensas para los derechohabientes cumplidos, según información del organismo.

Beneficios del esquema VSM

Un ejemplo claro del beneficio del esquema que maneja Infonavit para el trabajador de menores ingresos, es el siguiente:

Pensemos en un derechohabiente que gana 4 salarios mínimos mensuales y desea comprar un departamento de 300 mil pesos. Por su nivel de ingresos, este trabajador deberá pagar un interés del 8 por ciento.

Bajo este escenario, el Infonavit contempla que una persona de ese nivel de ingresos pague un salario mínimo de mensualidad, es decir, el 25% de su ingreso.

“Pongamos que esta persona puede obtener, como monto máximo de crédito, 150 Veces Salario Mínimo, que equivalen aproximadamente a 272 mil pesos, siendo los 30 mil restantes lo que él ya tenía ahorrado en Infonavit, es decir, en su subcuenta de vivienda, esto significará un pago mensual de 1,818.00 pesos”, explica Rabell.

Ahora bien, si el mismo cálculo se hace en un crédito basado en pesos, con una tasa de 12% –272 mil pesos a 20 años–, la mensualidad de este trabajador sería de 3 mil pesos mensuales en lugar de 1,818. Aunque para ello, el trabajador debería estar ganando 12 mil pesos mensuales. Esto para comprar una casa de 300 mil pesos con un ahorro previo de 30 mil pesos.

Mientras tanto, por medio de Infonavit, una persona puede comprar esta misma propiedad, con este mismo ahorro, si gana a partir de 7 mil 300 pesos al mes.

Realiza tu conversión a VSM

Cualquier cantidad en pesos la puedes convertir a Veces Salario Mínimo. Así, por ejemplo, 180 VSM es igual a $483,505.92, o sea, 180 por 88.36 pesos, que es el actual Salario Mínimo Diario del DF –al 2018–, multiplicado por 30.4 días (duración promedio de un mes).

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Acelera los pagos

Para los especialistas, la manera de terminar de pagar más rápido tu crédito y evitar los ajustes al salario anual en tus pagos es, a medida de tus posibilidades, adelantar mensualidades y aportar a capital.

Tips para liquidar pronto tu crédito

Si eres acreditado y te descuentan vía nómina mensualmente puedes, además, hacer pagos parciales que se irán a capital. No obstante, el Infonavit no realiza corridas financieras, es decir, no cuenta con una simulación sobre cómo se van a realizar los pagos en cada periodo y cómo están comprendidos; tampoco ofrece descuentos por estos adelantos para reducir el saldo del crédito, aunque no te multa.

Ahora que si tienes más de 2 años ininterrumpidos de pago, puedes inscribirse en el programa Recompensas. Conoce más del plan.

Si haces pagos adelantados derivados de aguinaldo, bonos u otras prestaciones, se irían al capital y el factor asignado al momento de ejercer el crédito será siempre el mismo, mientras que no dejes de pagar.

Descuentos por liquidación anticipada

Si quieres liquidar anticipadamente tu crédito, el Infonavit te ofrece un porcentaje de descuento mediante tres esquemas, de acuerdo a las condiciones de tu crédito, saldo, tasa de interés, monto de tu mensualidad y del tiempo que falta para terminar de pagar la fecha de otorgamiento de tu crédito:

  1. 30% de descuento. Si la fecha de otorgamiento de tu crédito es anterior a agosto de 1995 y no tienes una reestructura vigente.
  2. 10% de descuento por liquidación total. Si la fecha de otorgamiento de tu crédito es de 10 años o más y siempre has pagado puntual y en forma tus mensualidades, y si no has disfrutado de otros beneficios como prórroga o reestructura, es decir, eres un acreditado cumplido.

Si no cumples con alguna de las dos opciones anteriores, Infonavit te calcula un porcentaje de descuento que va en función de tu caso en particular. No obstante, si lo que deseas es traspasar tu bien antes de liquidarlo, checa nuestra nota y entérate cómo.

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